Les produits d’épargne disponibles sont pléthoriques : livret d’épargne, placement en bourse, OPCVM, actions, assurance vie, épargne salariale, épargne retraite, investissement immobilier, etc. En effet, pour les épargnants, qu’il s’agisse d’un salarié ou d‘un chef d’entreprise, le choix de produit d’investissement représente l’étape la plus difficile. Voici donc les critères essentiels à observer pour prendre la bonne décision.
Les critères principaux pour choisir une solution d’épargne
Il est conseillé de choisir un produit d’épargne selon 4 critères principaux. Le premier critère consiste en la question relative à la disponibilité des fonds. Dans ce cas, il est capital de demander si on peut retirer les fonds à tout moment et s’il y a d’éventuelles pénalités en cas de retrait. Le second critère important est le niveau de rendement ou le taux d’intérêt. Pour cela, il est préférable de connaître toutes les perspectives de rendement du placement. Il peut être sous forme d’intérêt ou dividende et peut prendre la forme de plus-values. Le rendement peut être aussi réglementé par le gouvernement ou fixé librement par l’établissement financier. On devrait également poser des questions quant aux niveaux de risques notamment si on ne souhaite pas s’engager dans un produit sûr. La prise de risque devrait être déterminée par rapport au rendement attendu, au profil d’investisseur et à la somme qu’il peut investir. Le quatrième critère à observer est la fiscalité. Selon les professionnels de l’investissement comme Julien Vautel, la simplicité est aussi un critère capital pour la réussite d’un placement financier. En effet, il faut déterminer si le placement est simple ou complexe. Est-il nécessaire de disposer des compétences particulières pour pouvoir comprendre le mécanisme du produit ainsi que le gérer au mieux ?
Les critères les plus importants selon l’objectif de l’épargnant
Certes, un meilleur produit est pour la plupart des investisseurs celui qui offre à la fois une rentabilité élevée, un niveau de risque minimisé, un avantage du point de vue de la disponibilité et de la fiscalité ainsi que d’une simplicité de gestion. Mais malheureusement, un produit rassemblant toutes ces qualités n’existe pas. Selon julien vautel, il est important de bien trier par ordre de priorité les critères de choix pour trouver le placement d’épargne adéquat. Tout dépend grandement des objectifs et projets d’épargnes considérés : se constituer un capital en vue d’une retraite paisible, préparer un achat immobilier ou la scolarité d’un enfant, disposer d’une épargne de précaution ou patrimoine de sécurité… etc. Par exemple, si l’on souhaite constituer un capital de retraite, le rendement de placement et la fiscalité sont des critères de choix les plus importants. En revanche, dans le cas on a besoin d’épargner dans le but de pouvoir disposer d’argent à tout moment pour se préparer à des dépenses imprévues, la disponibilité est le critère que l’épargnant devrait mettre en priorité. Le rendement attendu devient alors secondaire. Le choix de l’horizon de placement c’est-à-dire la durée pendant laquelle l’investisseur estime qu’il n’aura pas besoin de ses capitaux dépend également de son projet.
Les différences de critères importants selon le profil d’investisseur
Pour estimer les avantages et les inconvénients de chaque forme d’épargne disponible, il est également nécessaire de déterminer son profil d’investisseur. Le profil d’investisseur peut concerner la capacité d’épargne et celle de faire face au risque, l’horizon de placement souhaité, mais en fonction des classes d’âge, les critères de choix à mettre en priorité diffèrent. Un jeune dirigeant d’entreprise âgé de moins de 35 ans serait moins soucieux des risques qu’un chef d’entreprise de plus de 55 ans. Alors pour le premier profil, les critères relatifs à la rentabilité seraient plus importants que ceux relatifs à la disponibilité. Tandis que pour le deuxième, le facteur de la disponibilité et le niveau de risques sont des critères qui passeraient en priorité, car les personnes d’un certain âge sont susceptibles aux dépenses imprévues notamment liées à leurs besoins médicaux. Les livrets d’épargne et les SICAV sont des exemples de produits adaptés aux séniors, car ils sont sûrs et génèrent des intérêts de manière régulière. Les placements boursiers sont par contre déconseillés pour eux, ils sont plus risqués et sont tributaires de la fluctuation de la bourse.
Les critères de choix de produits d’épargne prioritaires des épargnants français
Selon leurs revenus, leurs horizons de placements et projets financiers, les Français n’épargnent pas de la même manière. En effet, un sondage effectué par l’AMF (ou autorité des marchés financiers) auprès de certains épargnants français à la recherche de meilleurs placements a montré que leurs critères prioritaires de choix se font comme suit. Par rapport à l’ensemble des épargnants interrogés 52 % disent se méfier en priorité des risques liés aux produits, tandis que 46 % citent les perspectives de rentabilité, et 35 % la disponibilité des fonds investis. Le niveau des frais et la fiscalité se positionnent au quatrième rang des critères de priorité des Français voulant utiliser leur capital avec 30 % des interrogés. La durée du placement conseillée se trouve au dernier rang des critères, car seulement 16 % d’entre eux ont répondu avoir prêté attention à la durée du placement parmi les critères principaux, contre 19 % pour ceux qui mettent en priorité la fiscalité.
